[db:标签]��近，�[db:标签]央银行披露从2014年就已开始研究法定数字货币，目前数字人民币的研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。。但央行也表示，目前通过互联网传输的DC/欧洲央行信息是技术研发过程中的测试内容，这并不意味着数字人民币正式发行。

那么，中央银行的数字现金是什么？如何使用它？它将对经济和社会发展以及人们的日常生活产生什么影响？它会取代微信和支付宝吗？

今天，中央纪委国家监察委员会网站上发表了一篇名为《央行数字货币如何影响你我》的文章，详细解释了上述问题。让我们看一看:中国是最早研究中央银行数字现金的国家之一。早在2014年，中国人民银行就开始了对央行数字现金的前瞻性研究。央行数字货币是人民币的数字化2017年底，国务院批准中国人民银行牵头商业机构开发数字人民币系统(英文名:DigitAl Currency/Electronic Payment，简称DC/EP)。

2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构。中国人民银行数字现金研究所所长穆长春告诉记者，数字人民币是中国人民银行发行的一种可控的匿名支付工具，由指定的运营机构运营，与公众进行交易。基于广义账户体系，它支持银行账户的松耦合功能，相当于纸币和硬币，具有价值特征和法律补偿。

具体来说，首先，与比特币等虚拟货币相比，“央行数字货币就是人民币的一种数字形式，它本身不是新的货币。”

是法定货币，相当于法定货币，其有效性和安全性最高。比特币是一种虚拟资产，没有价值基础，不享有任何主权信用担保，也不能保证其价值稳定。这是央行的数字现金和比特币以及其他加密资产之间的根本区别。

数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

即中国人民银行不直接向公众发行和兑换中央银行的数字现金，而是先将数字人民币兑换到指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构，然后由这些机构向公众兑换。这种两级操作系统与纸币的发行基本相同，因此不会对现有的金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或金融稳定产生大的影响。

在广义账户体系的基础上，穆长春解释说，银行账户体系是一个非常严格的体系，开户前一般需要提交大量的文件和个人信息。在中央银行的数字现金系统下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为一个账户。

具体来说，首先，与比特币等虚拟货币相比，在发行和兑换方面，数字人民币采取了双层运营体系。

所谓支持银行账户松耦合，是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。

对于一些生活在农村或偏远山区的人来说，即使他们没有银行账户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，这有助于实现普惠金融。此外，没有国内银行账户的海外游客也可以通过打开数字人民币钱包更方便地进行小额支付。

数字人民币如何等同于纸币和硬币？事实上，当人民银行把央行数字货币兑换给指定运营机构去发行，该机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这样能够保证央行数字货币不会超发，也没有市场炒作空间。

具体来说，首先，与比特币等虚拟货币相比，不会冲击微信支付宝

截至2018年末，中国人均拥有7.22个银行账户，全国使用电子支付成年人比例超八成。

根据央行2019年10月发布的《2018年中国普惠金融指标分析报告》，推出央行数字货币，首要目的是为了保护货币主权和法币地位。同时，数字人民币的出现会提高支付系统效率，提升人民币支付的便利化水平。，在中国电子支付系统如此发达的情况下，为什么还要研究和推出央行的数字现金？

Central Bank数字现金的推出意义深远。穆长春表示，比特币等加密资产的出现将对一个国家的货币主权产生一定影响。央行数字货币可以解决现金和电子支付在实际应用中存在的两个问题，一是纸钞和硬币容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；二是基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付，无法满足公众匿名支付的需求。

具体来说，首先，与比特币等虚拟货币相比，央行数字货币不会对目前的移动支付产生过大的影响，而是会给老百姓带来更丰富的支付工具选择，满足更多的支付需求。

在这种流行病的情况下，央行的数字现金也可以减少病毒在货币交易中传播的机会。中国人民大学监管技术与金融技术实验室执行主任杨东表示，短期内，机构和个人将更倾向于使用包括央行数字现金在内的间接交易媒体，央行数字现金将借此机会加快其发行和应用。

许多人担心央行的数字现金是否会影响支付宝和微信支付。对此，穆长春回应称，“目前支付宝、微信是使用商业银行存款货币进行支付。在央行数字货币推出以后，它实际上是把钱包里的钱，由商业银行存款货币转换成央行货币，钱包本身并没有变，只是钱包里钱的形式或种类发生了变化，微信或支付宝依然是作为钱包为老百姓提供支付服务。”

使用央行数字货币是市场化选择过程

事实上，支付宝和微信支付已经成为习惯使用手机支付的大众的公共产品或服务。一旦出现服务中断等极端情况，将对社会经济活动和人民生活产生巨大影响。这就要求中国人民银行作为一个公共部门，提供与相应公共产品备份功能相似的工具和产品。当

未来只要手机安装了数字人民币的钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现转账或支付。

使用移动支付时，人们有时会遇到一些尴尬的场景:例如，在没有网络的地下停车场付款，或者在信号不好的飞机或游轮上购物。除非你身上有现金，否则很难买到一瓶水。使用央行的数字现金可以避免这些问题。

在应用场景中，中央银行的数字现金可以像纸币一样实现“双离线支付”，即在付款人和收款人都离线的情况下仍然可以进行支付。

在产品设计方面，数字人民币交易前需要有一个主动确认，不进行确认就无法完成交易，可以保证资金安全。同时，央行数字货币如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能。

同时，央行的数字现金也能满足人们正常的匿名支付需求。目前的支付工具，如网上支付和银行卡支付，都与传统的银行账户系统捆绑在一起，无法满足匿名的需求。数字人民币不依赖银行账户，具有可控匿名功能。对于一些合理合法的小额支付，可以实现匿名支付，从而保护个人隐私和信息安全。

“手机可以一键支付，央行的数字现金钱包安全吗？”"偏远农村地区的老年人能学会使用它吗？"从一些网民的留言中，我们可以看到，网民们非常关注央行数字现金支付的安全性和普遍性。

“您不必担心这个安全问题。”穆长春表示，助力治理腐败

是央行通用的数字现金。据介绍，在设计数字人民币时，已经充分考虑了不愿意或不能使用智能终端的人的需求。在未来，无论是使用集成电路卡、功能机还是其他硬件，中央银行的数字现金支付都可以实现。“中央银行的数字现金是为全国人民服务的支付工具。它不仅能满足使用智能终端的人们的需求，还能满足普通人的所有需求。”

central bank数字现金会完全取代现金吗？穆长春表示，从全球来看，无论是绝对数量还是相对数量，现金都呈现出下降趋势，包括中国在内的许多国家已经进入一个轻现金社会。央行数字现金的出现和流通，在多大程度上以及以多快的速度取代原有的纸币，取决于央行数字现金的设计能否满足公众的需求，方便普通百姓的支付。“这不是一个强制性的过程，而是一个面向市场的选择过程。我们从普通人的需求出发设计数字人民币，也从市场化的角度实现数字人民币的发行和使用。”

作为支付工具，在设计中，央行数字货币根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如果是进行大额支付或者资金转移，则必须申请实名钱包。对于大额的贪污贿赂以及洗钱等行为来说，由于在信息上是实名的，能够为案件调查和资金追踪提供相应帮助。

在纪检监察机关的报告中，我们经常可以看到这样一些案例:一个领导干部收受他人巨额贿赂，一个基层干部谎报、截留、挪用困难群众救济款，一个职务犯罪分子通过地下钱庄逃之夭夭.那么，央行的数字现金在打击腐败和职务犯罪方面能发挥什么作用呢？在穆长春看来，010-59000

对于数字现金来说也是大有可为的，因为数字现金容易损害草根阶层的利益。在发放大量民生资金的过程中，可以通过数字现金智能合同的方式指定人员，相关资金可以直接发放到群众的数字钱包中，无需经过中间环节，从而消除了事前虚报、冒名顶替、截留挪用的可能。

在实践中，一些腐败分子会通过拆分大交易来逃避监管

"我们必须在保护个人隐私和预防犯罪之间取得平衡。"穆长春表示，数字人民币采用了多种技术手段来确保用户的个人隐私和信息安全不受侵犯，但不能容忍腐败、洗钱等违法犯罪行为。当主管部门严格按照程序出具相应的法律文件时，应予以配合，进行相应的数据核实和比对，为打击违法犯罪提供信息支持。

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